深度 | 多家民營銀行2023年凈息差披露:逆勢上漲,能否持續?

2024-03-08 09:41:09 藍鯨財經  占健宇
業內人士向藍鯨財經記者指出,隨著經濟穩步復蘇,企業經營狀況持續改善,民營銀行積極提升經營效率,預計民營銀行仍可能維持相對較高凈息差水平。但不可否認的是,民營銀行同樣面臨著凈息差壓力。

“利息又降了!但相比其他類型銀行,民營銀行還是具有利率優勢!眳瞧剑ɑ┰谏缃黄脚_上感嘆道。

在降息潮的背景下,多家民營銀行相繼下調了存款利率水平。但從整體來看,民營銀行的存款掛牌利率仍比國有大行、股份制銀行略高一籌。

與此同時,民營銀行的凈息差普遍高于傳統商業銀行。據藍鯨財經不完全統計,截至目前,有4家民營銀行公布2024年同業存單發行計劃,從中可以發現,4家銀行去年凈息差均在上升。此外,從2023年整體數據來看,商業銀行凈息差逐步掉落1.7%,而民營銀行凈息差卻逆勢上升。

對于未來民營銀行凈息差走勢,業內人士向藍鯨財經記者指出,隨著經濟穩步復蘇,企業經營狀況持續改善,民營銀行積極提升經營效率,預計民營銀行仍可能維持相對較高凈息差水平。但不可否認的是,民營銀行同樣面臨著凈息差壓力。

民營銀行凈息差逆勢上漲

近日,多家民營銀行在2024年同業存單發行計劃中公布去年主要業績指標。在凈息差方面,均呈現著上升特征。

其中,2023年末,吉林億聯銀行凈息差為4.11%,較2022年末的3.53%上漲0.58%;威海藍海銀行凈息差為4.34% ,較2022年末上漲0.23個百分點;武漢眾邦銀行凈息差為3.28% ,較2022年末的3.09%上漲0.19%個百分點。

即使北京中關村(000931)銀行在同業存單發行計劃未公布2023年末的數據,但從去年9月末來看,該行的凈息差亦呈上漲態勢,從2022年末的3.68%上漲0.29個百分點至3.97%。

從2023年整體來看,商業銀行凈息差逐步掉落1.7%,而民營銀行凈息差卻逆勢上漲,而且明顯高于其他類型銀行。

國家金融監督管理總局2月21日公布數據顯示,2023年一季度至四季度,商業銀行凈息差分別為1.74%、1.74%、1.73%、1.69%,呈下降趨勢。而2023年四季度,民營銀行凈息差為4.39%,較2023年一季度上升0.28個百分點。

“民營銀行客戶相對下沉,客戶資質相對一般,因此息差相對更高!闭新撌紫芯繂T、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼向藍鯨財經記者指出。

光大銀行金融市場部研究員周茂華向藍鯨財經記者分析稱,銀行凈息差存在差異,主要受不同類型銀行的客群特征、資產負債結構、經營效率與融資渠道等方面影響。近年來,由于宏觀經濟波動,商業銀行整體持續讓利實體經濟,存款定期化明顯,以及中間業務增速放緩等,商業銀行整體凈息差收窄。

“但2023年民營銀行凈息差反而走高,這或與民營銀行客戶群體主要集中在小微企業,貸款風險溢價要求相對較高有關!敝苊A補充道,加上宏觀政策積極支持,央行引導市場利率中樞下移,有助于降低銀行整體負債成本;同時,近年來,數字化技術賦能銀行經營與風險管理,民營銀行經營效率得到不同程度提升。

民營銀行跟進下調存款利率

值得關注的是,近期不少民營銀行跟隨“降息潮”,紛紛下調了存款利率。

例如,3月1日起,武漢眾邦銀行執行新的存款利率表,2年期、3年期、5年期整存整取定期存款掛牌年利率分別為2.10%、2.65%和2.70%,較此前掛牌利率分別下調了30個基點。

2月27日起,四川新網銀行執行最新人民幣存款掛牌利率表,2月27日起,該行3個月定期存款利率為1.6%,6個月為1.8%,1年期為1.9%,2年期為2.5%,3年期為3.15%,5年期為3.55%。

遼寧振興銀行官網顯示,2月1日起執行最新存款掛牌利率,2年期、3年期、5年期定期存款掛牌利率分別為2.85%、3.39%、3.6%。

浙江網商銀行官網顯示,1月3日起調整最新掛牌利率,個人儲蓄3個月利率1.3%,6個月1.5%,1年期1.6%,2年期2.2%,3年期2.6%。

不過,從整體來看,與國有大行和部分股份制銀行相比,民營銀行的存款掛牌利率仍然較高。

在業內看來,民營銀行并非沒有息差壓力。周茂華向藍鯨財經記者指出,“民營銀行同樣面臨凈息差壓力,主要是因為民營銀行客戶群體較為特殊,這就需要一定凈息差保護!贝送,民營銀行負債與融資渠道相對于大行更窄,相應要求民營銀行有更高的凈息差,以增強風險抵補、業務擴張能力。

同時,董希淼表示,民營銀行體量較小,凈息差受頭部民營銀行影響較大,排名靠后的民營銀行仍承受著一定的經營壓力。

民營銀行高息差能否持續?

未來,民營銀行凈息差能否繼續擴大?

董希淼指出,在存款利率市場化改革背景下,央行已經建立存款利率市場化調節機制,商業銀行可相對靈活調整存款利率!安煌y行對業務發展定位、資產負債結構、市場營銷策略等方面不同,存款利率調整的節奏和力度可能存在差異!

對于民營銀行的凈息差走勢,董希淼認為存在一定不確定性。他表示,2024年,在銀行業加大對實體經濟減費讓利的情況下,民營銀行凈息差存在回落的可能,不過,其凈息差水平仍與頭部幾家民營銀行的經營情況有關。

周茂華認為,隨著經濟穩步復蘇,企業經營狀況持續改善,民營銀行積極提升經營效率,預計民營銀行仍可能維持相對較高凈息差水平。

值得注意的是,有銀行業內人士向藍鯨財經記者指出,民營銀行僅依靠高息吸收存款會增加銀行資金成本,這樣的方式或許不可持續。

周茂華亦向藍鯨財經記者表示,民營銀行目前面臨內源性融資能力不足、外源性負債渠道窄,品牌效應不強,網點方面不具備優勢,負債和整體運營成本較高,行業競爭壓力較大。

“民營銀行應提升服務質量、實施差異發展戰略,增加高質量服務供給,增強客戶粘性;從中長期看,民營銀行需要降低高資本占用的業務依賴程度,提高中間業務收入比重等!敝苊A表示。

(責任編輯:王曉雨 )
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