“0元購”華為Mate 60 Pro手機!銀行在下什么棋?

2024-03-08 09:37:44 北京商報網  宋亦桐

存款利率一降再降,理財、基金等資管產品分流用戶關注和資金,競爭之下,有銀行另辟蹊徑,做出“創新”。在華為錢包中,一項與廣發銀行合作的“0元購”業務正在進行,金融消費者需要開通廣發銀行電子賬戶并存入一定的預存保證金,就可以免費得到心儀的電子產品。有消費者認為,“0元購”和定期存款的不同之處在于,相當于提前支取定期存款利息購買產品,撿了大便宜;也有消費者對存入大額保證金持觀望態度!0元購”與定期存款,哪個更劃算?這種營銷創新是否具備復刻意義?北京商報記者進行了調查。

不一樣的“0元購”

提起“0元購”,大部分消費者的認知還停留在信用卡使用階段,一些銀行信用卡中心往往會推出“積分、0元購”活動,用信用卡積分兌換商品,但有一家銀行將“0元購”業務進行了創新,用于電子銀行賬戶中。

圖片來源:華為錢包

在華為手機錢包應用程序首頁,有一項“0元購”板塊被展示其中,北京商報記者注意到,這是華為錢包與廣發銀行推出的業務,對消費者而言,頗為吸睛的點就在于可以“0元”購買華為推出的各類手機、耳機、手表、平板、電腦等電子產品,但需要一定的條件,即向廣發銀行存入一筆保證金,這筆保證金在規定期限內不能取出,且不能用于刷卡消費,沒有利息,到期后會自動返還給消費者。

只要存一筆錢就能免費拿產品,如此新奇的操作引得不少消費者關注。對此,北京商報記者也進行了實測。想要“0元”拿到電子產品首先需要開通廣發銀行電子賬戶,以一款無線鼠標為例,該產品的零售價為71元,可預存的保證金期限分為12個月、24個月、36個月,期限越長存入的保證金金額越低,分別為3700元、1700元、1000元,鎖定期為180天,鎖定期內消費者無法提前支取保證金。

在選擇36期后,記者被引流至簽約充值界面,簽約需要從華為錢包銀行賬戶繳納保證金,在存入足額保證金、同意《廣發銀行0元購服務協議》后,簽約完成。北京商報記者在已開通的廣發銀行電子賬戶中看到,保證金總額為1000元。

圖片來源:華為錢包

將“0元購”與電子賬戶結合的情況較為少見,在廣發銀行電子賬戶中,該行還展示了理財、借貸等產品。銀行業資深觀察人士蘇筱芮表示,該行推出此業務的主要原因是為了拓客,期望通過這一小額業務帶動更多新客數量的增長,進而為引流其他業務做鋪墊,后續引流至存款、理財、信用卡均有可能。

劃不劃算?

有不少消費者認為,這項業務相當于提前使用定期存款利息購買了心儀的電子產品。那么,“0元購”VS定期存款,哪個更劃算?

以廣發銀行人民幣存款掛牌利率計算,若存入金額為1000元,存期36個月的年利率為2%,到期利息為60元,相較原價71元的鼠標而言,以利息收入和產品單價簡單衡量來說,“0元購”更為劃算。

再以“0元購”新品專區置頂的“HUAWEI Mate 60 Pro”來計算,該產品規格為12GB+1TB,原售價為7999元,可預存的保證金期限同樣分為12個月、24個月、36個月,可存入的保證金金額分別為37.6萬元、17.05萬元、10.19萬元。

若以12個月存期、對應年利率1.65%、存入37.6萬元定期存款來計算,可獲得的利息為6204元。再將定期存款本金金額與更為長期的保證金金額對應,若本金為17.05萬元、存入24個月、對應年利率1.8%,利息為6138元;若本金為10.19萬元、存入36個月、對應年利率2%,利息為6114元,相應保證金及相應期限的利息收入均低于手機售價。

白領楊旸(化名)最近也關注到了“0元購”業務!捌綍r我的投資理財基本是購買開放式理財、零錢理財居多,年化收益率大約在2%—2.8%。對于我來說,目前儲蓄或買理財產品的目的就是開源節流,不亂花錢,如果把這筆錢存到銀行電子賬戶凍結,既能讓我強制儲蓄還能免費換一部手機,比較劃算,有機會我也想試試!

不過也有消費者產生了擔憂。林悅(化名)思量許久遲遲未敢“下手”,她認為,“0元購”耳機或鼠標產品存入的資金較少還能接受,但若因為只想免費得到一個手機就存入十幾萬的大額資金,還要慎重考慮。

北京商報記者注意到,若以“0元購”的方式購買手機、手表、智能眼鏡等產品,消費者需要存入的保證金金額通常都在1萬元以上,且“0元購”商品屬于活動贈品,任何情況下均不支持退貨,僅實物商品支持15天內質量問題換貨及華為原廠維保。

若是在180天鎖定期后提前支取保證金,銀行將劃取商品原價,然后再將凍結資金返還給消費者。廣發銀行客服人員介紹,“過了180天鎖定期后,客戶若急需用錢可以取出保證金,但要扣除商品金額再行返還,如果客戶想實現‘0元’購買,建議不要提前取出保證金,該活動不會造成資金損失”。針對聯合華為推出“0元購”業務的考量等問題,北京商報記者向廣發銀行進行采訪,但截至發稿未收到回復。

產品創新還有哪些可能

事實上,“0元購”的模式與此前通信服務商預存話費送手機的模式非常相似,那么銀行為何拋出“0元購”的賣點?

對此,北京尋真律師事務所律師王德悅在接受北京商報記者采訪時表示,這種方式對消費者而言,用一筆閑置資金換得了喜歡的電子產品,對銀行而言,鎖定后的保證金也為存款規模的提升添加了助力。銀行通過提供免費的商品或服務來吸引消費者,從而增加用戶數量和活躍度。當用戶在使用產品或服務的過程中產生價值,例如通過購買其他商品、參與廣告推廣等,這些價值可以轉化為收入。

存款是銀行負債端的重要組成部分,也是開展貸款等業務的基礎。在創新層面,銀行曾作出過多種嘗試,前幾年,靠檔計息類產品曾一度快速發展,這類產品提前支取時不按照活期利率計息,而是按照存款時間分段計算利率,也就是執行階梯利率,這樣有助于客戶獲取更多存款收益。雖然能緩解攬儲壓力,但此類存款“創新”產品的推出也增加了銀行的資金成本,進而引起監管規范,最終被清退。

如今,將“0元購”和電子賬戶結合攬儲也不失為一類創新。博通咨詢金融業資深分析師王蓬博表示,只要合規,這種創新模式應該多鼓勵,對于銀行、手機廠商和消費者三方來講都有好處,既能提振消費,銀行也能夠緩解攬儲壓力。對銀行來說,攬儲創新要和儲戶需求緊密相關,而且要有一定真金白銀的投入,和場景結合以后才能有很好的創新產品出來。

蘇筱芮直言,從消費者角度來看,“0元購”雖然也是購物的一個變種,但“任何情況下均不支持退貨”等規則,使得正常消費者的權益受到了相應的侵害,并不能像其他網購那樣享受7天無理由退貨等便利。

這種模式是否能在未來持續并復刻成功,還存在一些不確定性。王德悅進一步指出,一方面,“0元購”模式需要大量的資金和資源支持,包括物美價廉的商品或服務、用戶獲取和運營成本等。如果無法持續投入足夠的資源和資金,這種模式可能會面臨運營困難和難以復制的問題。另一方面,市場競爭和用戶需求的不斷變化也會對“0元購”模式的未來發展產生影響。如果競爭對手也采用類似的模式,或者用戶需求發生變化,這種模式可能會失去吸引力,導致用戶流失和收入下降。

“通過‘0元購’吸引來的客戶是否真正轉化為長期、忠誠的客戶是銀行需要關注的問題,雖然短期內可以迅速增加用戶數量和活躍度,但長期來看,如果沒有穩定的產品或服務質量以及持續的創新和升級,用戶可能會因為缺乏長期價值而流失。因此,銀行需要不斷創新和完善自己的產品和服務,以保持競爭優勢!蓖醯聬側缡钦f道。

(責任編輯:王曉雨 )
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